現(xiàn)今社會(huì)是信息化的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)四通八達(dá)高速發(fā)展，無(wú)論哪種產(chǎn)業(yè)哪個(gè)行業(yè)都能與其扯上關(guān)系，于是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這樣的市場(chǎng)大環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生了。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)快速發(fā)展的渠道，受到保險(xiǎn)公司、投資機(jī)構(gòu)的追捧。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》，2014年人身險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1465.5億元，相比2011年增長(zhǎng)大約141倍，互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)生的保費(fèi)在整體人身險(xiǎn)保費(fèi)中的占比從2011年的0.1%上升到2015年的9.2%，是一個(gè)很大的飛躍。

　　不過(guò)，在火熱的資本操作背后，市場(chǎng)卻忽略了一個(gè)根本性地問(wèn)題：健康險(xiǎn)如果要作為真正的保障產(chǎn)品，是否與互聯(lián)網(wǎng)渠道能夠產(chǎn)生契合?快速增長(zhǎng)的推動(dòng)力是否可以持續(xù)?

　　互聯(lián)網(wǎng)模式雖然在非醫(yī)療行業(yè)比較容易創(chuàng)造流量，但對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療不像買(mǎi)衣服吃飯是高頻可重復(fù)可創(chuàng)造事件，醫(yī)療仍然是低頻事件，而且是當(dāng)下需求事件。這兩重特性意味著用戶(hù)解決好醫(yī)療需求比如掛號(hào)、問(wèn)醫(yī)生問(wèn)題后，大部分就離去了。這種選擇服務(wù)的流程和動(dòng)機(jī)與購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)并不契合。購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的過(guò)程中需要用戶(hù)教育、結(jié)合用戶(hù)自身需求、家庭狀況以及對(duì)保障的認(rèn)可，這種決定過(guò)程相比掛號(hào)、問(wèn)診來(lái)說(shuō)時(shí)間更長(zhǎng)，更需要專(zhuān)業(yè)的銷(xiāo)售顧問(wèn)來(lái)指導(dǎo)和解釋?zhuān)茈y在即來(lái)即走的環(huán)境下完成。

　　雖然中國(guó)健康險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的保費(fèi)超過(guò)100億元，但互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的和健康相關(guān)的產(chǎn)品以重疾險(xiǎn)、單病種的大病險(xiǎn)為主。這些產(chǎn)品針對(duì)某種(些)疾病風(fēng)險(xiǎn)提供一筆頭的資金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是針對(duì)概率事件，這種產(chǎn)品并沒(méi)有真正為用戶(hù)帶來(lái)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)，無(wú)法在用戶(hù)真正有病的時(shí)候提供服務(wù)，而且近年來(lái)由于價(jià)格戰(zhàn)明顯，為了追求低價(jià)，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品保額有限，即便是作為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的作用其實(shí)也不大。在傳統(tǒng)渠道中，這類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格低，往往以附加險(xiǎn)的形式捆綁在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，或者通過(guò)銀保渠道和其他理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品搭賣(mài)。而即便是這樣相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，用戶(hù)仍然需要銷(xiāo)售人員解釋和輔助才能完全理解產(chǎn)品的條款，單純靠互聯(lián)網(wǎng)不見(jiàn)面的陌生模式是很難完成的。只能說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)提供了一條展示平臺(tái)，最終成交的難度會(huì)遠(yuǎn)大于交叉銷(xiāo)售，而且由于產(chǎn)品本身價(jià)格低，獲得的傭金也會(huì)非常有限，無(wú)法托起一個(gè)市場(chǎng)。

　　而真正能夠提供全方位保障的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障、條款、服務(wù)形式都要復(fù)雜的多，銷(xiāo)售這類(lèi)產(chǎn)品的人員更類(lèi)似顧問(wèn)，必須理解保障的含義，以及用戶(hù)的健康需求，才能將用戶(hù)和產(chǎn)品匹配起來(lái)。這是需要較為深入的交流和專(zhuān)業(yè)的溝通，面對(duì)面交流加上專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售是最適合這樣的健康保障產(chǎn)品的。在中國(guó)這樣缺乏用戶(hù)認(rèn)知基礎(chǔ)、整個(gè)市場(chǎng)尚處于萌芽期的情況下，缺乏專(zhuān)業(yè)能力或者陌生關(guān)系銷(xiāo)售平臺(tái)，如互聯(lián)網(wǎng)和銀保，都不適合這樣的產(chǎn)品。

　　同時(shí)，反過(guò)來(lái)從保險(xiǎn)公司的角度，選擇與醫(yī)療類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)模式合作也并不是理想的發(fā)展保險(xiǎn)的途徑。近幾年來(lái)投資火熱的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是以患者為核心的，希望幫助他們解決當(dāng)下的醫(yī)療需求。而這與保險(xiǎn)的本質(zhì)是相違的，真正提供健康保障的保險(xiǎn)公司，要尋找的是風(fēng)險(xiǎn)可以被分?jǐn)偟挠脩?hù)群，選擇集中了患者或有疾病風(fēng)險(xiǎn)者的平臺(tái)將增加用戶(hù)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在中國(guó)既往病歷查詢(xún)困難，用戶(hù)基數(shù)本來(lái)不高的情況下，這種醫(yī)療平臺(tái)所帶來(lái)的患病用戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)將高出很多倍，將拖累保險(xiǎn)公司的理賠，并不是明智的銷(xiāo)售渠道。

　　由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)于健康險(xiǎn)可能有展示和營(yíng)銷(xiāo)的意義，但并不適合保障產(chǎn)品的銷(xiāo)售。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療相對(duì)低頻的屬性和健康險(xiǎn)需要解釋和教育的銷(xiāo)售過(guò)程并不匹配，和真正提供保障的產(chǎn)品更是在銷(xiāo)售辦法以及逆選擇控制上存在巨大差異，很難真正成為健康險(xiǎn)的渠道。同時(shí)，在中國(guó)的健康險(xiǎn)仍以低保障、局部保障、缺乏服務(wù)的產(chǎn)品為主的市場(chǎng)土壤里，互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)渠道的意義也很弱，獲得傭金的難度大且金額低，無(wú)法支撐起一個(gè)市場(chǎng)。

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